中小企业信用制度待完善

北京法律顾问律师为您解答：

　　银行贷款门槛高，就意味着银行的金融产品不适合中小企业融资需求，造成这种状况的原因之一是中小企业信贷市场中存在着大量的信息不对称。全国4200多万家中小企业，这么多企业要与金融机构实现完全信息对接，确实并非易事。显然，银行等金融机构不可能一一了解所有企业的需求，也不可能设计出针对每一家企业的金融产品。在这种信息不对称情况下，很多融资需求信息甚至无法进入金融机构的视野。同时，金融机构对中小企业的资信情况也不清楚。另一方面，信息严重不对称也致使中小企业信贷市场上容易出现道德风险，如违约率较高等问题。此外，中小企业缺乏必要的融资知识，对于贷款政策，扶持政策也不甚了解。一些企业负责人向《市场报》记者坦言，不了解银行中小企业贷款的种类及贷款审批流程。导致一些中小企业由于无法提交有效资产抵押或合格担保人，使得贷款失败。

　　长期的信息不对称，也使得金融机构久而久之形成了一种惯性思维，认为中小企业就是资产质量差、市场信用差，因而过于强调风险防范，缺少增信引导，阻碍了金融创新的积极性。

　　因此，解决问题的关键，在于要构造有效的中小企业信贷信息生产机制，以甄别和控制风险。这就要求在中小企业信贷中需要独特的融资技术、独特的信息生产和加工技术来解决其风险控制问题。浙江省在这方面进行了有益的尝试，为解决信息不对称的问题，他们充分利用政府部门了解企业信息的优势，对全省中小企业的成长性进行了评价并向金融机构推荐。

　　目前业内的一个共识是，中小企业融资难，并不是单纯缺少资金，而是缺乏工具和融资体系。一方面是资金找不到好的项目和企业，另一方面是需要资金的企业却很难成功融资。中小企业融资难，很大程度上源于金融机构对所承担的贷款风险的顾虑。当前，由于国家尚未建立相关的企业及业主档案，使得金融机构无法对有不良行为的经营者进行有效防范。为降低风险，金融机构对所有中小企业贷款一概持审慎态度。致使国有银行也存在一些不利于中小企业贷款的审批办法，例如对贷款审批权上收、不给基层银行以贷款决策权等。